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「茨城県内で家を買うなら、どの住宅ローンがいいの？」
「住宅ローンを決めるとき、何を比較したらいいの？」
住宅ローンは金利や保証料など、難しくてよくわからないと感じる人も多いでしょう。
ここでは、茨城県（水戸市・日立市周辺）で利用できる住宅ローンに加えて、全国各地で利用できる、フラット35やネット銀行の住宅ローンについて、
・金融機関の特徴
・金利
・団信
・保証料、手数料
を中心に比較しました。
金利の種類や保証料の計算方法なども解説しているので、住宅ローンについてよくわからない人にも読んで欲しい記事です。
住宅ローンを比較するポイントを掴んで、あなたにぴったりの住宅ローンを見つけてくださいね。
茨城県（水戸市・日立市周辺）の住宅ローンを扱う金融機関の特徴
ここでは、茨城県（水戸市・日立周辺）で住宅ローンを扱う以下の金融機関の特徴を箇条書きでまとめました。
・常陽銀行
・筑波銀行
・JAバンク
・中央労働金庫
・東邦銀行
・茨城県信用組合
・水戸信用金庫
常陽銀行
常陽銀行の住宅ローンの特徴は、以下の通りです。
・自然災害時の特約付きプラン、若い世代向けなど住宅ローンのプランが充実。
・若い世代向けの住宅ローン「しあわせの空間」は火災保険や家具、引っ越し費用、仮住まい費用などもローンで組める。
・土日も窓口対応している。
・住宅ローンを申込すると、火災保険料が団体割引になる。
・会員制優待サービスを利用できる。レジャー施設を半額以下で利用、宿泊施設を割安で利用など。
筑波銀行
筑波銀行の住宅ローンの特徴は以下の通りです。
・金利上乗せ（スタンダード年0.035％、ワイドタイプ0.25％）で水災や震災など自然災害に対して保障される特約がある。
・変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型、段階固定金利型など金利タイプが多い。
・茨城県を中心に一部地域のみ対応。（栃木、埼玉、千葉、東京都）
・団信の保障内容が充実している。
・金利上乗せなしで、交通事故傷害保険を付帯できる。
・収入の条件が年収100万以上。
JAバンク
JAバンクの住宅ローンの特徴は以下の通りです。
・3大疾病だけでなく、9大疾病にも備えられる団信がある。（営業所等によって異なる）
・金利タイプは固定変動選択型、変動金利型、固定金利型の3種類。
・金利や事務手数料などの条件は、各JAバンクによって異なるため、公式サイトでは非公開。（参考：JA水戸 変動金利0.620％～ 完全固定金利 1.25％～
・車のローンのおまとめも可能
・住宅に関する家具家電の費用も広範囲でローンに組み込める
中央労働金庫
中央労働金庫の住宅ローンの特徴は以下の通りです。
・収入の条件が年収150万以上。
・一部繰上げ返済が、窓口でもネットでも手数料無料。
・金利タイプは固定金利、変動金利の他に上限金利特約型がある。（上限金利特約型は、特約期間の間、決められた上限以上の上昇がない金利タイプ）
・比較的ローン審査基準は緩い
東邦銀行
東邦銀行の住宅ローンの特徴は以下の通りです。
・スーパー住宅ローンプラス7では、最大700万円まで諸費用の借入ができる。
・契約者が男性の場合、妻のがん保障を含む団信がある。（3大疾病＋5つの重度慢性疾患保証付住宅ローン）
・車のローンのおまとめも可能
茨城県信用組合
水戸信用金庫
フラット35・ネット銀行の特徴
ここまでは、茨城県に特化した金融機関をご紹介しましたが、フラット35やネット銀行もおすすめになります。
フラット35は、住宅金融支援機構と全国の金融機関が提携して運営している、全期間固定金利型の住宅ローンです。
ネット銀行は、支店を持たず人件費を節約できるため、金利が低く、保証料が不要な金融機関が多いです。ここでは、団信の保障が充実している住信SBIの特徴を解説します。
フラット35
フラット35の特徴は以下の通りです。
・金利の低い全期間固定金利。
・収入の審査では、年収に対して年間の返済額が何％を占めるかで判断される。
・物件購入価格に対する借入額の割合（融資率）によって金利が変わる。（頭金が多いと金利が低くなる。）
・団信の加入は任意。（加入は任意ですが、健康上の理由がない限り、加入をおすすめします。）
住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行 の特徴は以下の通りです。
・団信の保障が金利の上乗せなしでも充実している。
・保証会社を利用しないため、保証料0円。
・Webで仮審査の申込や契約手続きができるため、署名、捺印、印紙代が不要。（契約内容によっては書面での手続きが必要。）
茨城県（水戸市・日立市周辺）の住宅ローン金利を比較
ここでは、各金融機関の金利を表にまとめました。
また、「金利って何？」という人のために、各金利の特徴も解説しているので、どの金利が良いか検討してみてくださいね。
住宅ローンの金利比較表（変動型・固定5年型・長期固定型）
茨城県（水戸市・日立市周辺）で利用できる住宅ローン、フラット35、住信SBIネット銀行の金利は以下の通りです。
※以下の金利は、2021年2月時点での金利です。
※金利は各金融機関のプランによって変わるので、あくまでも目安になります。
金融機関名
変動（年/％）
固定5年（年/％）
長期固定金利（年/％）
常陽銀行※1
0.625～1.075
0.85～1.3
–
筑波銀行
0.6～0.65
0.6～0.65
3.86
JAバンク
0.620〜
–
1.25
中央労働金庫
0.625
0.75
※2
1.25
東邦銀行
0.95
1.0
※3
1.34（固定15年）
茨城県信用組合
0.625
0.85
–
水戸信用金庫
0.625
0.85
–
フラット35
–
–
1.58(融資率9割超)
1.32(融資率9割以下)
※4
住信SBIネット銀行
0.44
1.32
※5
2.54
※5
※1…ずっとうれしい金利引下げ（全期間重視プラン）
※2…当初期間引下げ型
※3…当初期間応援コース
※4…新機構団信加入時の金利です。フラット35は全国の金融機関で取り扱いがあり、金融機関によって金利が変わります。各金融機関の金利は、フラット35の公式サイトから検索できます。
※5…通期引下げプラン
変動型・固定型って何？どの金利タイプがいいの？
一般的な金利のタイプは、変動型・当初固定型・全期間固定型の3種類です。
変動型…市場の影響を受けて、金利が上がったり下がったりします。金利変動のリスクがありますが、固定金利よりも低い金利基準です。
当初固定型…3年、5年、10年など、一定期間は金利が変わらず、指定した期間が経過した後、変動型または固定型になります。
全期間固定型…借入期間の間、金利が変わらずに一定です。金利変動のリスクがありませんが、変動型よりも高い金利基準です。
どの金利タイプが良いかは、現在の家族構成などの家庭の状況、将来設計などによって変わります。
たとえば、以下の家庭環境のAさん夫婦とBさん夫婦がいたとします。
Aさん夫婦…0歳と2歳の子ども2人。妻は専業主婦。
Bさん夫婦…17歳（高校生）の子ども1人。夫婦共働き。高校卒業後、子どもは大学進学予定。
Aさん夫婦の場合、子どもがまだ小さいため、成長につれて養育費が増えていきます。そのため、子どもが成人するまでは、金利が上がるリスクのある変動型は避けた方がいいでしょう。
全期間固定型であれば、金利の変動で返済額が増えるリスクがないため、安心です。
Bさんの場合、子どもの大学進学があるため、5年間は金利上昇のリスクがある変動型は避けた方がいいでしょう。当初固定5年型の金利タイプを利用すると、子どもが大学卒業までの間、金利変動のリスクがなく安心です。
このように、どの金利タイプがいいかは、現在の家庭の状況や将来設計などによって変わります。
上記はほんの一例なので、あなたに合った金利タイプを決めるには、不動産会社や金融機関など、専門家の意見を参考にすることがとても大切です。
茨城県（水戸市・日立市周辺）の住宅ローン団信を比較
金利が低いかどうかだけでなく、団信の保障内容も、住宅ローンを検討する上で大切なポイントです。
ここでは、各金融機関の団信についてまとめました。
団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンの返済中に契約者が万が一亡くなった場合、保険金の給付によって返済残高が0円になる保険です。
団信の保険料は金融機関が負担することが一般的ですが、金利に上乗せして保険料を払うことで、より保障範囲の広い団信に加入できます。
団信を比較するときは、
・保障内容
・金利がいくらなのか
・団信以外の保険加入状況（民間で加入している場合）
を確認することがポイントです。
団信の比較表
各金融機関の団信は以下の通りです。
金融機関
団信・特約名（上乗せされる金利）【保障内容】
常陽銀行
がん保障特約（年0.1％）
【がんと診断確定されたら住宅ローン残高0円】
ライフサポート団信（年0.2％）
【3大疾病＋全傷病を保障】
ワイド団信（年0.3％）
【持病などで通常の団信への加入が難しい人向け。通常よりも加入条件が緩和されている。】
筑波銀行
がん保障特約（年0.1％）
【がんと診断されたらローン残高0円、100万円の一時金保障。病気やけがによる入院中の返済額保障。】
つくばルリエ（上乗せなし）
【女性向け。がんと診断されたらローン残高0円、一時金100万。上皮内がん・皮膚がんと診断されたら一時金30万円。】
3大疾病＋ワイド（年0.3％）
【がんと診断されたとき、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったときローン残高0円。5つの重度慢性疾患保障、ガン診断一時金保障】
JAバンク
JA3大疾病保障
【3大疾病で所定の状態と診断されたらローン残高0円。】
9大疾病補償
【9大疾病で所定の状態と診断されたらローン残高0円。】
中央労働金庫
夫婦連生団信（年0.1％）
【夫婦が連帯債務で借り入れの場合、それぞれが団信に加入】
就業不能保障団信（年0.1％）
【3か月以上働けない状態が続いたとき、月々の返済額が保障され、12か月以上続くとローン残高0円。】
ろうきんオールマイティ保障団信（年0.3％）
【がんと診断確定されたとき、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったときにローン残高0円。】
東邦銀行
3大疾病＋5つの重要度慢性疾患保障（年0.3％）
【がんと診断されたとき、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき、5つの重度慢性疾患で就業不能となったときローン残高0円。妻が女性特有のがん（乳がん、子宮がん、卵巣がんなど）と診断されたとき、一時金100万円】
がん保障特約（年0.1％）
【がんと診断されたとき、ローン残高0円】
団体信用就業不能保障保険・3大疾病保障特約（年0.3％）
【3大疾病で所定の状態になったときローン残高0円。就業不能状態が3か月続いたら月々の返済0円、12か月続いたらローン残高0円】
茨城県信用組合
3大疾病保障特約 （年0.2％）
【3大疾病で所定の状態になったとき、ローン残高0円。】
水戸信用金庫
がん保障特約付団信
3大疾病団信
フラット35
新機構団信（デュエット：夫婦連生団信）（年0.18％）
【夫婦が連帯債務者として契約する場合、どちらか一方が死亡または高度障害状態になったとき、ローン残高0円】
新3大疾病付機構団信（年0.24％）
【3大疾病で所定の要件になったとき、ローン残高0円】
住信SBIネット銀行
全疾病保障（上乗せなし）
【疾病や傷害で就労不能になったら月々の返済0円、12か月継続したらローン残高0円。】
Angelina（アンジェリーナ）（上乗せなし）
【女性限定。全疾病保障に加えて、がんと診断確定されたら30万円の給付金。】
※上記は、保障内容を簡潔にまとめたものです。保障内容や支払要件詳細は、各金融機関の公式サイトで確認してください。
茨城県（水戸市・日立市周辺）の住宅ローン保証料・事務手数料を比較
ここでは、茨城県（水戸市・日立市周辺）で利用できる住宅ローンの保証料・事務手数料を表にまとめました。
また、 「保証料って何？」という人のために、保証料の意味や計算方法を解説しているので、参考にしてくださいね。
保証料・事務手数料の比較表
各金融機関の保証料、事務手数料は以下の通りです。
金融機関名
保証料
事務手数料※1
常陽銀行
金利上乗せ年0.1～0.4％
5.5万円（税込）
筑波銀行
一括払い
3.3万円（税込）
JAバンク
一括払い
5.5万円（税込）
中央労働金庫
一括払いまたは金利上乗せ
3.3万円（税込）
東邦銀行
一括払いまたは金利上乗せ年0.1～0.5％
8.8万円（税込）
茨城県信用組合
原則不要
5万円（税込）
水戸信用金庫
有り。
条件によって異なる。
5.5万円～8.36万円（税込）
フラット35
不要
金融機関によって異なる
住信SBIネット銀行
不要
借入額×2.2％
※1…各金融機関のフラット35の事務手数料は、金融機関によって異なります。各金融機関の事務手数料は、フラット35の公式サイトから検索できます。
保証料って何？計算方法は？
住宅ローンは高額な取引になるため、金融機関は万が一契約者が返済できなくなった時に備えて、保証会社を利用します。
保証会社を利用する際の保証料は、契約者が負担することがほとんどです。
保証料には、契約時に一括で支払う方法と、金利に上乗せする方法があります。一括で支払う場合、「100万円あたり1.1万円～1.5万円」など、100万円あたりの金額で決められています。
また、100万円あたりの金額は返済期間によって変わるため、保証料は
・返済期間
・融資額
によって変わります。
一括で支払う場合は数十万円になることも多いため、事前に保証料の支払方法やいくら必要なのかを確認しておくことが大切です。
また、保証料や事務手数料などの諸費用がいくらかかるのかを知りたい人は、こちらの記事を参考にしてくださいね。
まとめ
住宅ローンを比較するときのポイントは、
・各金融機関の特徴
・金利タイプ
・団信の金利と保障内容
・保証料、事務手数料
などです。
住宅ローンを検討するときは、ポイントを掴んでじっくり比較することをおすすめします。
今回は各金融機関の比較をしましたが、住宅ローンの審査や年収別の借り入れ可能額目安などについて詳しく知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。（私はいくら借りられる？）
また、住宅ローンの検討をするときは、自分だけでなく経験豊富な専門家の意見を参考にすることも大切です。
当社では茨城県を中心に、建売住宅の売買をお手伝いしております。
専門家の視点からアドバイスいたしますので、建売住宅を検討している方はお気軽にお問い合わせください。
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