住宅ローンの返済期間はどのくらいがいい？短めに組んだ方が有利なの？

住宅ローンを組むときに悩むポイントのひとつが「返済期間」。
35年ローンが一般的ですが、「できるだけ短めにして早く返したほうが良いのでは？」と考える方も多いのではないでしょうか。

今回は、住宅ローンの返済期間の選び方について、メリット・デメリットを踏まえて分かりやすく解説します。

■ 一般的な返済期間は？

住宅ローンの返済期間は、多くの金融機関で最長35年まで設定できます。
一方で、10年・15年・20年など、短期間で返済するプランも選べます。

たとえば、30代で住宅を購入する場合、35年ローンを選ぶと完済時は60〜70代になります。
退職後の家計負担を考えて、「できれば60歳までに返し終えたい」と考える人が短めのローンを選ぶこともあります。

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■ 返済期間が短いメリット

短く設定することで、以下のようなメリットがあります。

✅ 総返済額を抑えられる

返済期間が短いと、利息の支払い期間も短くなります。
同じ金額を借りても、35年ローンより15年ローンのほうが支払う利息は大幅に少なくなります。

✅ 早くローンを終えられる

完済が早ければ、将来的に教育費や老後資金の準備にも余裕ができます。精神的な安心感にもつながります。

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■ でも、短期間のローンには注意点も！

ただし、短く設定することで月々の返済額は当然ながら高くなります。

たとえば、同じ3000万円を借りても、

というように、返済期間が半分になった分、毎月の支払いは大きく膨らみます。

無理な返済計画を立ててしまうと、いざというとき（病気・転職・出産など）に生活が苦しくなってしまうリスクもあるのです。

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■ 返済期間の目安と考え方

大切なのは、「返済額を無理なく払えること」。

住宅ローンの目安としてよく言われるのが、月収の25〜30％以内に抑えることです。
たとえば、月収が30万円なら、住宅ローンは月7.5万〜9万円程度までにすると安心です。

返済期間を短くして利息を抑えたい気持ちは分かりますが、**「今の生活に無理がないか」「将来のライフプランに影響がないか」**をしっかりシミュレーションすることが大切です。

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■ 迷ったら「繰上返済」も選択肢に

「今は余裕がないけど、将来収入が増える見込みがある」
「ボーナスや退職金でまとまった返済ができそう」

という場合には、返済期間は長めに設定しておいて、後から繰上返済をするという方法もあります。

この方法なら、月々の負担を抑えつつ、将来的に利息を減らすことが可能です。

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■ まとめ：返済期間は“無理なく続けられる”ことが最優先！

住宅ローンの返済期間は、「短ければ短いほどいい」というわけではありません。
利息を減らすという意味では短期返済にメリットがありますが、無理のある返済プランでは生活に支障が出てしまいます。

大切なのは、ご自身の収入、家計、ライフプランをよく見直し、「無理なく払える返済額」から返済期間を決めること。

茨城県水戸市にある株式会社みらい不動産では、住宅購入時の資金計画や住宅ローンのシミュレーションもご相談いただけます。.

「建売住宅ってどれくらいのローンが必要？」という方も、お気軽にお問い合わせください！